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外资银行对公业务

来源:五百丁 作者:五百丁小编

外资银行相对于国内银行会有一些优势


首先,一个比较显著的优势就是外资银行拥有许多海外的资本和资源。举个例子,国内政府会为外资银行提供一些外债的额度,也就是说外资银行可以从国外引进一定数额的资本到国内,而这些资本比如说美金,通常在海外市场上会比国内要便宜很多。


如果外资银行从国外引进美金在国内市场上操作,相比操作国内相对昂贵的美金的国内银行来说,具有巨大的优势。此外外资银行还可以贷款给一些对它来说比较重要的客户或者拆借到国内的银行金市场上,这都可以成为外资银行盈利的来源。

 

其次是外资银行在国外的运作历史更久一些,比如花旗银行和汇丰银行都已有超过150年的运作历史,因此它们对于整个商业银行的市场规则以及在不同的市场制定不同的商业策略都有比较成熟的经验。


近两年一个比较重要的主题就是外资银行怎样帮助国内企业“走出去”。由于近两年国内经济形势良好,很多企业开始寻求在国外市场的扩张,把产品和服务扩展到国外市场去,而外资银行在这方面就可以提供很多的信息。


比如说一个中国客户想要开发印度市场,那么对于印度市场的经济政策、汇率政策以及当地政府对投资项目资本的规定,在这些方面外资银行都有比较充足的经验,可以给国内客户分享一些重要信息,这也是外资银行对中国客户来说增值的地方,我们叫做“Value added”。


很多大型企业在寻求“走出去”的时候都会倾向于选择一家外资银行作为战略合作伙伴,以降低在国外市场的经济、金融、政策等方面适应的成本和风险。


反过来说,对于一些已经在国外的大型企业,它们想要进入中国市场时,通常也会选择一家或多家外资银行作为合作伙伴,特别是一些在国外已经把某个外资银行的账户设置为主要运营账户的大型企业,在使用同一家外资银行所有的平台和服务时,可以大大降低使用成本。

 

但是外资银行相对国内银行也有一些明显的劣势。首先,外资银行受到国内政府较多的政策限制。外资银行通常比较谨慎,因为它们一旦犯错,运营风险会非常高,有可能受到高额处罚或是进入类似于政府的“黑名单”,甚至有可能最终退出中国市场。


因此外资银行在国内运作时都是非常谨慎小心的。很多时候在业务方面国内政策并不是非常清晰的情况下,外资银行通常会选择不接触那样的业务,所以导致外资银行要牺牲很大一部分的业务机会去保证所有业务都是清楚得合规的。


而相比之下,国有银行就有底气的多


虽然政策并不明朗,但是它们操作业务的风险相对小很多,这可能就是我们说的“主场优势”吧。

 

汇丰银行目前来说应该可以算是国内最大的外资银行。但实际上整个外资银行在中国的市场份额还是非常小的。据我近几年的统计数据看,所有外资银行在中国的市场份额加起来也不超过3%,也就是说绝大部分的市场份额还是被国有银行以及其他的国内银行所占有。

 

外资银行对客户的选择也是非常有限的。不论是零售业务还是对公业务,我们都会倾向选择那些资质明显比较好的客户。比如零售业务,外资银行就主打增值服务,比如说客户可以在全球都拥有同一家银行的帐号,这样客户在海内外安排他的资金就可以享受非常便捷而实惠的服务。


对于对公业务,我们对企业资质有更高的要求。一般来说,我们会更喜欢一些已经上市的企业,因为这些企业的财务透明度和管理透明度会高很多,而且受到市场的各种监管。而非上市企业的话,我们会比较喜欢规模比较大,在本地市场比较有名,有较好口碑的企业,包括需要有比较透明的财务报表。


另外我们还会通过当地一些规模大口碑好的会计师事务所对企业财务的审计以及我们对它的上下游客户的一定了解或者我们甚至已经是它们上下游客户的合作银行,如此一来我们就可以对非上市银行有一个更全面的了解。

 

另一个方面,对公业务特别重要的一点就是风险控制。


外资银行都有比较成熟的风险定价系统


简单来说,我们有一个IT系统,可以把一个公司的重要数据和信息输入这个系统,然后把给客户的金融服务做一个基本定价,通过这个系统算出在这个客户的风险级别上大概的回报率是什么水平,这样我们就可以根据获得汇报率的数据进一步调整给客户的价格,从而保护银行的利益。


从这一点上说,外资银行在风险定价方面已经比较成熟,因为它有一个比较完善,公开透明的体制,这个信息也包括客户经理对这个公司客户本身的了解、认知以及他自己的判断,但是风险定价系统相对来说是比较客观和成熟的。

 

外资银行的风险控制首先是通过风险定价系统做个基本的判断,之后会把每个企业的信贷分析报告给对应的风险控制的同事进行审批,最后才能决定是否给客户进行融资服务,以及这个融资服务的具体架构和金额是什么样的情况。


而国内银行对风险控制这方面的模式就没有那么系统,也没那么重视。国内银行会有一个风险控制委员会,由这个委员会开会去讨论一个企业是否值得审批一些有风险的信贷服务。但是总的来说,外资银行在中国市场上对于风险的偏好都更加弱一些,也就是说更保守一些,对于坏账的控制更强,所以对客户的资质要求更高。


而国内银行首先有足够大的网络去对不同企业进行更深入的了解,其次资本金会更充足,对融资服务的风险承受能力也更高,因此它们的风险控制相对来说会更弱一些,风险的偏好也会更高一些。

 

实际上在外资银行当中也会有一些细微的差别。比如说汇丰银行在中国的策略是开发资质比较好的中型大型客户。而渣打银行在中国的策略是先开发中小企业也就是我们说的“SME”。这些企业的风险确实更高,但是回报率也会更高。


所以几年以前,国内的经济飞速发展,坏账率也非常低的时候,渣打银行发展地非常迅速。但是近两年由于经济增速放缓,以及一些我们所谓的“影子银行”或是“地下钱庄”的出现,已经出现了一些资金链断裂的情况,坏账率也远超前几年。这种情况导致渣打银行的坏账率迅速增长。

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